L’incitatif pour l'achat de votre première maison

Est-ce que c'est une fausse bonne idée ? Le gouvernement canadien offre aux acheteurs d'une première maison la possibilité d'emprunter 5 ou 10 % du prix d'achat d'une maison. C’est une hypothèque avec participation, ce qui signifie que le gouvernement partage les hauts et les bas de la valeur de la propriété. Vous remboursez le même pourcentage de la valeur de votre maison lorsque vous la vendez ou quand le délai de 25 ans est écroulé.

Voilà comment cela fonctionne.

Le prix d'achat de votre maison est de 200 000 $, vous recevez 5 % ou 10 000 $. Si la valeur augmente à 300 000 $ et que vous décidez de la vendre, vous devez rembourser 5 % de cette nouvelle valeur, soit 15 000 $.

Faisons les mathématiques : 200 000 $ à 300 000 $ représentent une augmentation de 33 %, donc 10 000 $ à 15 000 $ représentent le même pourcentage.

Selon le « Re/Max Canada Quarter Century Market Report », le prix moyen d'une maison dans la grande région de Toronto (GTA) en 1996 était de 198 150 $. En 2021, le prix moyen a augmenté à 1 095 475 $. C'est une augmentation de 453 % et un taux de croissance annuel composé de 7,08 %

Revenons donc à notre exemple : vous achetez votre maison pour 200 000 $, 25 ans plus tard, cette même maison vaudra désormais, en utilisant les 25 dernières années de croissance et un taux composé de 7,08 %, 1 105 959,08 $. Avec les mêmes pourcentages, votre fameux prêt de 5 % ou 10 000 $ à l’échéance vous obligera à rembourser 55 297,95 $.

Si vous aviez simplement emprunté le même 10 000 $ en utilisant le taux hypothécaire moyen de 3,94 %, sur les mêmes 25 ans, le montant serait de 26 522,90 $.

Vous achetez votre maison pour 200 000 $, 25 ans plus tard, cette même maison vaudra désormais, en utilisant les 25 dernières années de croissance et un taux composé de 7,08 %, 1 105 959,08 $. Avec les mêmes pourcentages, votre fameux prêt de 5 % ou 10 000 $ à l’échéance vous obligera à rembourser 55 297,95 $.

Si vous aviez simplement emprunté le même 10 000 $ en utilisant le taux hypothécaire moyen de 3,94 %, sur les mêmes 25 ans, le montant serait de 26 522,90 $.

Voici un exemple concret : un de nos clients a acheté une maison en janvier 2020, pour 260 000 $, et sur la recommandation d’une banque, ils ont sauté sur l'incitatif pour l'achat de leur première maison en empruntant 5 % ou 13 000 $. En mai 2022, le couple a décidé de vendre leur maison qui avait apprécié à 375 000 $, ils ont été obligés de rembourser 18 750 $ au gouvernement, soit 5 750 $ ou 31 % de plus en un peu plus de 2 ans.

Autant le plan canadien semble être une bonne option ; cela vous coûtera deux fois plus cher, à long terme, si on utilise les statistiques des 25 dernières années. En utilisant ce programme, la seule richesse que vous allez créer c’est de la richesse pour le gouvernement.

Pour aggraver les choses, les critères pour devenir éligible à ce programme sont très restrictifs, et l'incitatif est traité comme une deuxième hypothèque sur votre maison qui entraînera des frais supplémentaires, c'est-à-dire que vous concluez sur 2 hypothèques – alors 2 frais de notaire.

Donc, même si vous êtes admissible – et ce n'est pas une chose sûre – l'incitatif vous demande beaucoup, y compris une majoration potentiellement massive à l’avenir.

Si vous avez besoin de quelqu'un pour démystifier ce programme ou tout autre programme actuellement offert, appelez-nous aux Hypothèques Nord Est, et l'un de nos courtiers se fera un plaisir de vous rencontrer afin de déterminer ce qui vous convient le mieux en considérant votre budget.

Martin Spalding

Courtier hypothécaire

(514) 206-0488

mspalding@nordest.ca