Hypothèques inversées – 2^e partie

La semaine dernière, nous avons publié un blogue sur les prêts hypothécaires inversés, dont la popularité est en hausse dans le reste du pays, car ils permettent aux Canadiens âgés de rester dans leur maison ; le terme utilisé est "vieillir sur place". Comment ? En leur permettant d'utiliser une partie de la valeur nette de leur maison pour subventionner leur style de vie ; appelez cela "une petite rentrée d'argent mensuelle supplémentaire".

Un prêt hypothécaire inversé est un excellent produit, mais il est parfois mal compris. Nous avons donc eu envie de le décortiquer pour vous dans ce blogue en vous donnant un exemple concret.

Avant cela, résumons rapidement ce qu'est une hypothèque inversée ?

Cette définition est tirée du site web du gouvernement du Canada : 

• Une hypothèque inversée est un prêt qui vous permet d'obtenir de l'argent à partir de la valeur nette de votre maison sans avoir à la vendre. C'est ce qu'on appelle parfois une " libération d’équité ". Vous pouvez emprunter jusqu'à 55 % de la valeur actuelle de votre maison.

Le montant maximal que vous pouvez emprunter dépend de ce qui suit :

• De votre âge
• De la valeur estimée de votre maison
• De votre prêteur

Vous remboursez votre prêt lorsque vous quittez votre maison, que vous la vendez ou que le dernier emprunteur décède. Cela signifie que vous n'avez pas besoin d'effectuer de paiements sur le prêt hypothécaire inversé avant l'échéance du prêt.

Pour être admissible à un prêt hypothécaire inversé, vous devez être :

• Un(e) propriétaire de maison
• Être âgé d'au moins 55 ans

La maison que vous utilisez pour obtenir le prêt hypothécaire inversé doit également être votre résidence principale. Cela signifie généralement que vous vivez dans la maison au moins six mois par an.

Avant d'obtenir un prêt hypothécaire inversé, vous devez d'abord rembourser tous les prêts ou lignes de crédit en cours qui sont garantis par votre maison. Il peut s'agir d'un prêt hypothécaire ou d'une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Vous pouvez utiliser l'argent que vous obtenez d'un prêt hypothécaire inversé pour ce faire.

Vous pouvez utiliser le reste du prêt pour tout ce que vous souhaitez, par exemple pour :

• Payer des réparations ou des améliorations à la maison
• Aider à payer les factures courantes
• Couvrir les dépenses de santé
• Rembourser des dettes.

Vous n'avez pas besoin d'effectuer de paiements réguliers sur un prêt hypothécaire inversé. Et, vous avez la possibilité de rembourser le capital et les intérêts en totalité à tout moment.

Appelons notre propriétaire Jack :

• Il a 68 ans
• Homme
• Il vit à Montréal
• Dans une maison unifamiliale
• La valeur de sa maison est estimée à 750 000 $.
• Sur la base de ces informations, Jack pourrait avoir droit à des fonds non imposables d'une valeur comprise entre 282 500 $ et 314 500 $.

Utilisons 282 500 $ pour poursuivre notre exemple :

• Le montant estimé de l'hypothèque est de : 282 500 $.
• La valeur estimée de la maison est de : 750 000 $.
• Le taux d'intérêt est de : 5.49%
• Terme : Variable

Supposons que Jack prévoit de vivre dans sa maison jusqu'à l'âge de 80 ans, soit 13 ans de plus, et que sa maison s'apprécie annuellement de 3 %.

• Aujourd'hui, sa maison vaut 750 000 $, dans 13 ans, elle vaudra 1 101 399 $
• Son hypothèque est de 282 500 $, dans 13 ans, elle sera toujours de 282 500 $ car Jack ne rembourse pas le prêt
• Les intérêts qu'il paiera pour l'argent qu'il a retiré de sa maison seront de 299 932 $, mais ce montant sera compensé par l'appréciation de sa maison. Nous avons fixé un chiffre prudent de 3 %, mais en vue de la façon dont les prix apprécient, ce chiffre pourrait être beaucoup plus élevé.
• Lorsque Jack décide de vendre sa maison pour 1 101 399 $, il rembourse son prêt + les intérêts, et il lui reste 518 967 $ de fonds propres, qu'il peut utiliser comme il veut. Au cours de ces 13 années, Jack a utilisé cet argent pour subventionner son revenu mensuel de plus de 1800 $ par mois. Ou bien, Jack aurait pu réinvestir cet argent, générant ainsi un rendement supérieur aux intérêts qu'il paie. Les options sont illimitées.

Si vous n'êtes pas convaincu, laissez l'un de nos courtiers en prêts hypothécaires dissiper les mythes qui entourent les prêts hypothécaires inversés. Il pourrait s'agir du produit idéal pour vous afin d’aider votre situation financière actuelle.

Martin Spalding

Courtier en prêts hypothécaires

(514) 206-0488

mspalding@nordest.ca