Le Test de Stress Hypothécaire au Canada : Ce que vous devez savoir
Le Test de Stress Hypothécaire au Canada : Ce que vous devez savoir
Le test de résistance hypothécaire au Canada est un ensemble de règles qui ont été introduites par le gouvernement fédéral en 2018 pour s'assurer que les acheteurs d’immeubles peuvent se permettre d'effectuer leurs paiements hypothécaires, même si les taux d'intérêt augmentent ou si leur situation financière change.
Le test de résistance exige que les emprunteurs soient admissibles à un prêt hypothécaire à un taux plus élevé que celui qu'ils paieront réellement, ce qui garantit qu'ils pourront toujours effectuer leurs paiements hypothécaires si les taux d'intérêt augmentent.
Avant que le test de résistance hypothécaire ne soit imposé au Canada, l'admissibilité à un prêt hypothécaire était basée sur le ratio dette/revenu et le pointage de crédit de l'emprunteur. Les prêteurs calculaient le montant du prêt hypothécaire qu'un emprunteur pouvait se permettre en fonction de ses revenus, de ses dépenses et de ses autres obligations financières. En règle générale, les prêteurs exigeaient que le ratio dette/revenu de l'emprunteur (y compris les paiements hypothécaires) ne dépasse pas 44 %.
Cependant, sans le test de résistance, certains emprunteurs pourraient s'endetter au-delà de ce qu'ils peuvent raisonnablement se permettre, ce qui les exposerait au risque de ne pas pouvoir rembourser leur prêt hypothécaire si leur situation financière venait à changer.
L'un des principaux effets du test de résistance est qu'il a rendu plus difficile l'obtention d'un prêt hypothécaire pour certains emprunteurs. En conséquence, certains emprunteurs ont dû revoir leurs attentes concernant le type de logement qu'ils peuvent s'offrir ou le montant du prêt hypothécaire qu'ils peuvent contracter. Le test de résistance a également eu un impact disproportionné sur les acheteurs d'un premier logement, qui peuvent avoir moins de flexibilité financière et moins de ressources à leur disposition.
Les prêteurs alternatifs "B" : Ces prêteurs opèrent en dehors du système bancaire traditionnel et peuvent avoir des critères de prêt plus souples. Toutefois, les taux d'intérêt sont généralement plus élevés et des frais supplémentaires peuvent être facturés.
Hypothèques privées : Ces prêteurs peuvent accepter de prêter à des emprunteurs qui ne répondent pas aux critères des prêteurs traditionnels, mais les taux d'intérêt et les frais sont généralement beaucoup plus élevés.
Location avec option d'achat : Dans ce cas, l'emprunteur loue le bien pour une période déterminée, avec l'option d'acheter le bien à la fin de la période de location.
Co-signataire : Les emprunteurs qui ne répondent pas aux critères des prêteurs traditionnels peuvent obtenir un prêt hypothécaire avec l'aide d'un cosignataire, tel qu'un membre de la famille ou un ami. Le cosignataire sera responsable des paiements hypothécaires si l'emprunteur n'est pas en mesure de les effectuer.
Le test de résistance hypothécaire s'applique à tous les prêteurs sous réglementation fédérale au Canada, y compris les banques et les sociétés de crédit hypothécaire. Il s'applique à tous les acheteurs qui demandent un nouveau prêt hypothécaire, qu'il s'agisse d'un premier achat ou d'une propriété existante.
La question de savoir si le test de résistance est équitable pour tous les Canadiens désireux d'entrer sur le marché du logement fait l'objet d'un débat. Les partisans du test de résistance soutiennent qu'il contribue à empêcher les emprunteurs de s'endetter au-delà de ce qu'ils peuvent raisonnablement se permettre, ce qui peut les protéger contre les risques de défaut de paiement de leur prêt hypothécaire. Il contribue également à promouvoir des pratiques de prêt responsables parmi les prêteurs hypothécaires, qui doivent s'assurer que les emprunteurs raisonnablement se permettre de payer leur hypothèque.
Si vous souhaitez savoir ce que vous pouvez vous permettre, tout en gardant à l'esprit que vous devez vous qualifier à l'aide du test de résistance, appelez-nous ou envoyez-nous un courriel, et nous nous ferons un plaisir de faire les calculs afin de vous préqualifier pour un prêt hypothécaire avant que vous ne partiez à la recherche de votre prochaine maison.
Fred et Martin