Les mathématiques ne mentent pas... taux d'intérêt hypothécaires vs taux d'intérêt des cartes de crédit
Les mathématiques ne mentent pas... taux d'intérêt hypothécaires vs taux d'intérêt des cartes de crédit
N'est-il pas ironique que les gens se plaignent des taux d'intérêt hypothécaires élevés et restent relativement silencieux sur les taux d'intérêt des cartes de crédit? Bien que cela puisse sembler ironique, il y a plusieurs raisons qui peuvent aider à expliquer cette situation:
Visibilité et compréhension: Les taux hypothécaires sont généralement plus transparents et plus visibles pour les emprunteurs. Lorsqu'une personne entreprend une démarche pour obtenir un prêt hypothécaire, elle reçoit des informations détaillées sur le taux d'intérêt, les frais associés et l'impact à long terme sur ses finances. En revanche, les taux des cartes de crédit sont souvent plus obscurs, l'accent étant mis davantage sur l’aise et les avantages de l'utilisation de la carte de crédit que sur les taux d'intérêt.
Engagement à long terme ou dette renouvelable: Les prêts hypothécaires sont des engagements à long terme que les emprunteurs contractent en comprenant bien la durée et le taux d'intérêt du prêt. En revanche, les cartes de crédit sont souvent renouvelables, avec des taux d'intérêt variables appliqués chaque mois en fonction du solde restant dû. Cette nature dynamique de la dette de carte de crédit peut la rendre moins prévisible et conduire à des plaintes moins véhémentes concernant les taux d'intérêt.
Attachement émotionnel à la propriété: L'accession à la propriété est souvent considérée comme une étape importante et un symbole de stabilité et de réussite. Par conséquent, les gens ont tendance à avoir un attachement émotionnel plus fort et des investissements financiers liés à leur logement. L'impact de taux hypothécaires élevés sur leur capacité à se loger et la mise en péril potentielle de leur logement peuvent susciter des plaintes plus corrosives.
L'attention des médias et le discours public: Les taux hypothécaires ont tendance à faire l'objet d'une plus grande couverture médiatique en raison de leurs implications plus larges pour le marché du logement et l'économie. Cette visibilité accrue peut amplifier les discussions et les plaintes du public sur les taux hypothécaires par rapport aux taux des cartes de crédit.
Au Canada, les intérêts sur les cartes de crédit sont généralement calculés à l'aide de la "méthode du solde quotidien moyen". Voici comment cela fonctionne:
Solde quotidien: À la fin de chaque journée, l'émetteur de la carte de crédit calcule le solde impayé de la journée, y compris les nouveaux achats, les avances de fonds et tout solde impayé des jours précédents.
Solde quotidien moyen: L'émetteur de la carte de crédit additionne les soldes quotidiens pour le cycle de facturation et divise le total par le nombre de jours du cycle. Il obtient ainsi le solde quotidien moyen.
Taux d'intérêt annuel: L'émetteur de la carte de crédit détermine un taux d'intérêt annuel, également appelé taux annuel effectif global (« APR »). Ce taux est exprimé en pourcentage.
Taux d'intérêt quotidien: Pour calculer le taux d'intérêt journalier, le « APR » est divisé par 365 pour obtenir le taux d'intérêt journalier.
Calcul des intérêts: L'émetteur de la carte de crédit multiplie le solde quotidien moyen par le taux d'intérêt quotidien pour calculer les intérêts facturés pour chaque jour. Ce montant est additionné pour l'ensemble du cycle de facturation afin de déterminer le montant total des intérêts.
Et maintenant, pour un prêt hypothécaire?
Au Canada, la méthode des intérêts composés est la plus couramment utilisée par les prêteurs. Voici comment cela fonctionne:
Montant du capital: Le montant du capital est le montant initial de l'argent emprunté pour le prêt hypothécaire, c'est-à-dire le montant du prêt.
Taux d'intérêt: La convention hypothécaire précise le taux d'intérêt, qui est exprimé en pourcentage annuel.
Période de capitalisation: La période de capitalisation détermine la fréquence à laquelle les intérêts sont capitalisés. Les périodes de composition les plus courantes sont mensuelles, semestrielles ou annuelles.
Paiement mensuel: Le paiement mensuel du prêt hypothécaire est généralement divisé en deux parties: le paiement du principal et le paiement des intérêts.
Calcul des intérêts: Au début de chaque période de capitalisation (par exemple, un mois), le solde du capital restant dû est multiplié par le taux d'intérêt mensuel. Cela permet de calculer les intérêts facturés pour cette période.
Réduction du capital: La part de la mensualité affectée au remboursement du capital réduit le solde restant dû.
Nouveau solde: Les intérêts facturés sont ajoutés au solde restant dû, et le paiement du principal réduit le solde. Le nouveau solde devient le point de départ de la période de capitalisation suivante.
Ce processus est répété pour chaque période de capitalisation jusqu'à ce que le prêt hypothécaire soit entièrement remboursé.
Quelques chiffres
Prenons un prêt de 50 000 $:
Montant du prêt et taux d'intérêt: Montant du prêt principal = 50 000 $, taux d'intérêt = 5,04 % par an.
Durée du prêt: 25 ans, ce qui équivaut à 300 mois (25 ans * 12 mois).
Taux d'intérêt mensuel: Taux d'intérêt mensuel = 5,04 % / 12 = 0,42 % par mois (0,0504 / 12).
Calendrier d'amortissement: La banque crée un tableau d'amortissement détaillant le paiement mensuel, la part des intérêts, la part du capital et le solde du prêt pour chaque mois.
À l'aide de ces données, calculons le tableau d'amortissement pour les premiers mois:
Solde du prêt: 50 000 $
Intérêts mensuels: 50 000 $ * 0,42 % = 210 $
Remboursement du capital: Paiement mensuel - Intérêts mensuels = 218,10 $ - 210 $ = 8,10
Solde restant du prêt: Solde du prêt - Remboursement du capital = 50 000 $ - 8,10 $ = 49 991,90
Solde du prêt: 49 991,90
Intérêts mensuels: 49 991,90 $ * 0,42 % = 209,96 $
Remboursement du capital: Paiement mensuel - Intérêts mensuels = 218,10 $ - 209,96 $ = 8,14
Solde restant du prêt: Solde du prêt - Remboursement du capital = 49 991,90 $ - 8,14 $ = 49 983,76 $.
Le processus se poursuit chaque mois suivant, en recalculant les intérêts, le remboursement du capital et le solde du prêt.
Même montant de 50 000 $, mais sur une carte de crédit
Prenons l'exemple d'une carte de crédit dont le « APR » est de 22 %. Vous avez un solde journalier de 50 000 $ pour l'ensemble du cycle de facturation de 30 jours. En utilisant la méthode du solde quotidien moyen:
Total des frais d'intérêt = (50 000 $ * 22 % * 30) / 365 = 1 143,84 $
Est-il judicieux de refinancer sa maison pour rembourser une dette de crédit sachant que les frais d'intérêt sont nettement plus élevés sur une carte de crédit que sur un prêt hypothécaire?
Refinancer sa maison pour rembourser une dette de carte de crédit peut être une stratégie viable pour certains, mais il est essentiel de bien peser le pour et le contre avant de prendre une telle décision. Voici quelques facteurs à prendre en compte:
Des taux d'intérêt plus bas: Comme nous l'avons mentionné, les taux d'intérêt hypothécaires sont généralement inférieurs aux taux d'intérêt des cartes de crédit. En refinançant votre maison et en utilisant les fonds pour rembourser des dettes de cartes de crédit à taux d'intérêt élevé, vous pourriez être en mesure de réduire le montant total des intérêts que vous payez sur votre dette. Cela vous permettra d'économiser de l'argent à long terme.
Consolidation et simplicité: Le refinancement vous permet de consolider plusieurs dettes en un seul paiement hypothécaire. Cela peut simplifier votre situation financière et faciliter la gestion de vos dettes en ayant un seul paiement mensuel au lieu de plusieurs paiements de cartes de crédit.
Il s'agit d'une option parmi d'autres... avant de procéder au refinancement de votre maison, appelez-nous, les hypothèques - Fred et Martin, et nous ferons le calcul pour vous. Nous vous aiderons à évaluer les avantages potentiels, les risques et les implications à long terme du refinancement de votre maison pour rembourser une dette de carte de crédit.
Fred et Martin