Quelles sont les options qui s'offrent à vous lorsque les banques à charte rejettent votre demande de prêt hypothécaire?
Quelles sont les options qui s'offrent à vous lorsque les banques à charte rejettent votre demande de prêt hypothécaire?
La Banque du Canada vient d'annoncer une nouvelle hausse de taux, à laquelle s'ajoute le test de résistance « stress test » qui augmente encore de 2 % le taux indiqué, fait qu'il est de plus en plus difficile pour certaines personnes de se qualifier pour un prêt hypothécaire conventionnel. Ne désespérez pas, il existe des alternatives.
Au Canada, les prêteurs "B" et les prêteurs privés sont considérés comme des options de prêt alternatives en dehors de l'écosystème traditionnel des banques à charte réglementées. Bien que leurs activités puissent se chevaucher dans une certaine mesure, il existe des différences marquées entre ces deux types de prêteurs.
Les prêteurs B sont généralement des institutions financières réglementées, soumises à un contrôle et à des réglementations. Ils s'adressent aux emprunteurs qui ne répondent pas aux critères stricts des prêteurs traditionnels en raison d'un historique de crédit moins que parfait ou d'une cote de crédit inférieure, aux travailleurs indépendants dont les sources de revenus ne sont pas communes et aux nouveaux arrivants au Canada.
Les prêteurs privés sont des individus ou de petits groupes qui prêtent leur propre argent directement aux emprunteurs. Les prêteurs privés ne sont pas des institutions financières réglementées comme les banques. Ils s'adressent généralement aux personnes dont le crédit est médiocre, aux travailleurs indépendants ou freelances, aux investisseurs immobiliers et aux emprunteurs ayant des besoins financiers particuliers.
Il y a plusieurs raisons pour lesquelles une personne au Canada pourrait choisir de faire appel à un prêteur alternatif pour son hypothèque ou pour essayer de résoudre sa situation financière.
Difficulté à obtenir un prêt auprès d'un prêteur conventionnel : les prêteurs alternatifs ont souvent des critères d'admissibilité plus souples que les prêteurs conventionnels. Si un emprunteur a une cote de crédit inférieure à disons 650, des antécédents de crédit limités, des revenus irréguliers ou d'autres facteurs qui font qu'il est difficile de répondre aux exigences strictes des banques traditionnelles, il peut se tourner vers les prêteurs alternatifs comme une option viable.
Travailleur indépendant ou revenus non traditionnels : il peut être difficile de prouver la stabilité de ses revenus aux prêteurs traditionnels. Les prêteurs alternatifs sont généralement plus conciliants avec ces emprunteurs. Ils prennent en compte les relevés bancaires, la situation financière de l'entreprise et d'autres documents pour évaluer les revenus et les flux de trésorerie.
Approbation et financement rapides : les prêteurs alternatifs sont souvent connus pour leurs processus de demande simplifiés et leurs approbations plus rapides. Si un emprunteur a besoin d'un accès rapide à des fonds ou à des exigences d'achat urgentes, comme l'achat d'une propriété avec plusieurs offres, il peut opter pour un prêteur alternatif afin d'accélérer le processus d'approbation et de financement de l'hypothèque.
Propriété ou situation d'emprunt unique : certains emprunteurs peuvent se trouver dans une situation unique que les prêteurs conventionnels hésiteront à accepter. Il peut s'agir de biens présentant des caractéristiques non conventionnelles, d’immeubles nécessitant des rénovations importantes ou d'emprunteurs dont la situation financière est complexe. Les prêteurs alternatifs peuvent être plus enclins à prendre en compte ces scénarios et à proposer des solutions hypothécaires personnalisées.
Consolidation des dettes ou rétablissement du crédit : les prêteurs alternatifs peuvent être une option pour les emprunteurs qui cherchent à consolider des dettes à taux d'intérêt élevé ou à améliorer leur crédit. Ils peuvent proposer des prêts de consolidation de dettes qui aident les emprunteurs à rembourser leurs dettes existantes, à améliorer leur situation financière et à se qualifier pour de meilleures conditions hypothécaires à l'avenir.
Problèmes de crédit antérieurs : les emprunteurs qui ont eu des problèmes de crédit, tels que des antécédents de faillite ou de saisie, peuvent éprouver des difficultés à obtenir un prêt hypothécaire auprès des prêteurs traditionnels. Les prêteurs alternatifs peuvent être plus disposés à travailler avec ces personnes, en prenant en compte des facteurs autres que les scores de crédit et en se concentrant sur leur stabilité financière actuelle et leur capacité à rembourser le prêt.
Il est important de noter que si les prêteurs alternatifs offrent une plus grande flexibilité, ils facturent souvent des taux d'intérêt et des frais plus élevés pour compenser le risque plus important qu'ils assument. Avant de prendre une décision, les emprunteurs doivent examiner attentivement les conditions et comparer le coût global d'un emprunt auprès d'un prêteur alternatif par rapport à celui d'un prêteur conventionnel.
Dans le climat actuel de durcissement des conditions d'emprunt et de hausse des taux d'intérêt, il est important de trouver d'autres formes de financement pour faire face à la tempête.
En outre, la consultation d'un courtier hypothécaire peut fournir des conseils précieux pour déterminer les options de prêt les plus appropriées en fonction des circonstances individuelles.
Si vous vous trouvez dans cette situation, contactez-nous, les hypothèques Fred et Martin. Nous ne jugeons pas, nous nous mettons simplement au travail pour vous sortir, espérons-le, de cette situation à court terme avec l'objectif de réhabiliter vos finances. L'objectif est toujours de vous ramener vers un prêteur conventionnel qui a des taux d'intérêt plus intéressants. Appelez-nous ou envoyez-nous un courriel dès maintenant, c'est gratuit et cela pourrait vous faire économiser des milliers de dollars.
Fred et Martin