Après 10 hausses de taux d'intérêt, votre prêt hypothécaire à taux variable a-t-il atteint son seuil de déclenchement ?
Après 10 hausses de taux d'intérêt, votre prêt hypothécaire à taux variable a-t-il atteint son seuil de déclenchement ?
Au cours des 15 dernières années, les prêts hypothécaires à taux variable ont été nettement inférieurs aux prêts hypothécaires à taux fixe. En conséquence, de nombreux Canadiens ont opté pour un prêt hypothécaire à taux variable... mais depuis mars 2022, les prêts hypothécaires à taux variable sont désormais plus élevés que les prêts hypothécaires à taux fixe, ce qui a pris de nombreuses personnes au dépourvu, qui se demandent maintenant ce qu'elles doivent faire ?
Que s'est-il passé ? Pourquoi les hypothèques à taux variable sont-elles plus élevées que les hypothèques à taux fixe ? Si les prêteurs proposent des taux variables plus élevés que les taux fixes, c'est qu'ils pensent que la Banque du Canada va continuer à augmenter ses taux.
Dans le cas d'un prêt hypothécaire à taux variable, le montant du versement régulier fluctue en fonction des variations du taux d'intérêt préférentiel - si le taux préférentiel augmente, le versement augmente pour couvrir la part d'intérêt plus importante du prêt hypothécaire.
Dans le cas d'un prêt hypothécaire à taux variable avec des paiements fixes, le montant du paiement est calculé au début du contrat et reste le même pendant toute la durée du prêt. Par conséquent, si le taux préférentiel augmente, la part des intérêts augmente et la part du capital diminue, tandis que le montant total du paiement reste fixe.
Mais il y a une limite, appelée "point de déclenchement (« trigger point »)".
Avec l'augmentation rapide des taux, les emprunteurs hypothécaires à taux variable ont dû faire face à des augmentations de taux d'intérêt d'une ampleur historique, ce qui fait que le seuil de déclenchement est devenu une réelle possibilité.
Pour les prêts hypothécaires à taux variable avec des paiements fixes, le seuil de déclenchement est atteint lorsque la part d'intérêt du paiement est égale au montant total du paiement, et donc que la part de capital est désormais nulle. Si les taux d'intérêt augmentent au-delà du seuil de déclenchement, le montant nécessaire pour couvrir le paiement des intérêts est plus élevé que le paiement hypothécaire lui-même.
Certains prêteurs augmentent automatiquement le montant du versement hypothécaire de manière à ce qu'il continue à couvrir la part des intérêts.
D'autres prêteurs autorisent un amortissement négatif, c'est-à-dire que le paiement des intérêts peut dépasser le montant total du prêt hypothécaire. Les remboursements de capital sont donc négatifs, de sorte que le solde du prêt hypothécaire augmente d'un mois à l'autre.
Examinez votre contrat hypothécaire : examinez attentivement les conditions de votre contrat hypothécaire pour comprendre les options qui s'offrent à vous si et quand le seuil de déclenchement est atteint.
Contactez votre prêteur : prenez contact avec votre prêteur dès que possible pour explorer les options possibles. Les prêteurs ont des politiques différentes et peuvent proposer des solutions différentes. Il est donc préférable de s'adresser directement à eux pour comprendre quelles sont les possibilités qui s'offrent à vous.
Refinancer votre hypothèque : refinancer votre hypothèque auprès d'un nouveau prêteur ou négocier de nouvelles conditions avec votre prêteur actuel. Le refinancement consiste à remplacer le prêt hypothécaire existant par un nouveau, éventuellement à un taux fixe plus avantageux ou à des conditions différentes. Il est conseillé de faire le tour du marché et de comparer les offres de différents prêteurs pour obtenir la meilleure option possible.
Convertir en un prêt hypothécaire à taux fixe : certains contrats hypothécaires vous permettent de convertir votre prêt hypothécaire à taux variable en un prêt hypothécaire à taux fixe. Cette option vous offre une stabilité et une protection contre les hausses de taux.
Envisager de rembourser le capital : si vous en avez les moyens financiers, vous pouvez choisir d'effectuer des versements supplémentaires sur le solde du capital. En réduisant l'encours, vous pourrez peut-être diminuer vos mensualités ou négocier de meilleures conditions avec votre prêteur.
Demandez conseil : une consultation avec un courtier hypothécaire peut vous aider à comprendre quelle est la meilleure ligne de conduite à adopter.
Il est clair que le statu quo n'est pas la meilleure solution. Vous devez agir rapidement et de manière proactive si votre prêt hypothécaire à taux variable a atteint ou est sur le point d'atteindre son seuil de déclenchement.
Si vous vous trouvez dans cette situation, contactez les hypothèques Fred and Martin. Nous nous ferons un plaisir de vous présenter les différentes options qui s'offrent à vous. De plus, cette démarche est gratuite et pourrait vous faire économiser des milliers de dollars.
Fred et Martin