Choisir la durée de son prêt hypothécaire : les avantages et les inconvénients des options à 30 ans et à 25 ans
Choisir la durée de son prêt hypothécaire : les avantages et les inconvénients des options à 30 ans et à 25 ans
Le choix entre un prêt hypothécaire sur 30 ans et un prêt hypothécaire sur 25 ans dépend de plusieurs facteurs et de la situation financière de chacun. Chaque option comporte ses propres avantages et considérations.
Des mensualités moins élevées : avec une durée d'emprunt plus élancée, les mensualités sont réparties sur une période plus longue. Par conséquent, les mensualités d'un prêt hypothécaire sur 30 ans sont généralement inférieures à celles d'un prêt hypothécaire sur 25 ans. Cela peut être avantageux pour les emprunteurs qui souhaitent des paiements plus faciles à gérer ou qui ont besoin de dégager des liquidités pour d'autres dépenses.
Meilleure accessibilité financière : les mensualités plus faibles d'un prêt hypothécaire sur 30 ans peuvent permettre aux emprunteurs de prétendre à un montant de prêt plus élevé ou de s'offrir un immeuble plus coûteux. Cela peut être avantageux pour ceux qui cherchent à acheter une maison plus importante ou mieux située tout en maintenant les paiements mensuels à l’intérieur de leur budget.
« Cash-flow » et flexibilité : des mensualités plus faibles peuvent offrir une plus grande flexibilité en termes de « cash-flow », permettant aux emprunteurs d'allouer des fonds à d'autres investissements, à l'épargne ou à des dépenses discrétionnaires. Cela peut s'avérer particulièrement utile pour les personnes dont les revenus fluctuent ou qui cherchent à investir dans d'autres opportunités offrant des rendements potentiellement plus élevés.
Options de remboursement anticipé : de nombreux prêteurs hypothécaires canadiens offrent des options de remboursement anticipé, ce qui permet aux emprunteurs de faire des paiements supplémentaires pour rembourser le capital. Dans le cas d'un prêt hypothécaire de 30 ans, les paiements minimums requis sont moins élevés, ce qui donne aux emprunteurs une plus grande flexibilité pour effectuer des paiements supplémentaires lorsqu'ils disposent de fonds excédentaires, réduisant ainsi potentiellement le montant total des intérêts payés pendant la durée du prêt.
Le montant total des intérêts payés est plus élevé : bien que les mensualités soient moins élevées, l'allongement de la durée du prêt se traduit par une augmentation des intérêts payés sur la durée de l'hypothèque. Cela signifie que le coût total du prêt est plus élevé avec une hypothèque de 30 ans qu'avec une hypothèque de 25 ans.
L’Équité : avec un prêt hypothécaire sur 30 ans, l’augmentation de l’équité dans votre logement est plus lente qu'avec un prêt hypothécaire sur 25 ans. Cela signifie qu'il vous faudra peut-être plus de temps pour atteindre le point où vous disposerez de l’équité importante dans votre propriété.
En fin de compte, le choix entre un prêt hypothécaire sur 30 ans et un prêt hypothécaire sur 25 ans doit être fondé sur vos objectifs financiers, votre situation de « cash-flow » et vos projets à long terme. Il est essentiel d'évaluer soigneusement votre capacité financière, vos attentes en matière de revenus futurs et vos préférences personnelles avant de prendre une décision.
Si votre objectif ultime est de rembourser votre hypothèque le plus rapidement possible, choisissez l'option 25 ans, puis profitez des diverses options de remboursement anticipé offertes par les nombreux prêteurs, par exemple le doublement des mensualités ou l'option de payer jusqu'à 10-15 % de la valeur de l'hypothèque sans pénalité ; ces remboursements anticipés sont directement affectés au remboursement du capital.
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Fred et Martin