Faut-il renouveler ou refinancer ?
Faut-il renouveler ou refinancer ?
S'il est vrai que la Banque du Canada a apporté un certain soulagement cette semaine en maintenant son taux d'intérêt de référence à 5 %, les propriétaires doivent tout de même envisager la possibilité d'augmenter leurs paiements hypothécaires mensuels lorsque leurs prêts actuels arriveront à l'étape du renouvellement. Une question cruciale se pose alors : devriez-vous procéder au renouvellement de votre prêt hypothécaire actuel ou explorer l'option du refinancement ?
Au cours des cinq dernières années, de nombreux propriétaires se sont habitués à effectuer des paiements mensuels d'environ 1 800 $. Cependant, ils sont maintenant confrontés à la perspective déconcertante de voir leurs paiements doubler pour atteindre 3 600 $.
Que faire ?
Lorsqu'un propriétaire décide de renouveler son prêt hypothécaire à l'échéance du terme, généralement cinq ans, le prêteur ne fait que réviser le contrat en appliquant un nouveau taux d'intérêt. À la suite d'une série de hausses des taux d'intérêt, la plupart des détenteurs d'un prêt hypothécaire seront confrontés à un paiement mensuel considérablement plus élevé.
Avantages :
Simplicité : il s'agit d'un processus simple qui nécessite généralement moins de documents et d'efforts que le refinancement.
Pas de pénalités : vous n'encourez généralement pas de pénalités si vous renouvelez votre prêt auprès de votre prêteur actuel, mais il est tout de même essentiel de vérifier les conditions de votre prêt hypothécaire.
Inconvénients :
Souplesse limitée : vous ne pouvez pas apporter de modifications importantes à votre prêt hypothécaire, telles que l'emprunt de fonds supplémentaires ou la modification des conditions, sans passer par le processus de refinancement.
Occasions manquées : vous pouvez manquer l'occasion d'obtenir un meilleur taux d'intérêt ou de modifier la structure de votre prêt hypothécaire.
Le refinancement consiste à briser votre prêt hypothécaire existant et à en signer un nouveau. Cette approche s'avère avantageuse lorsque vous souhaitez utiliser le capital de votre maison, consolider vos dettes ou passer à un prêteur offrant un taux d'intérêt et/ou des conditions plus favorables. En outre, elle permet aux emprunteurs de prolonger leur période d'amortissement, ce qui a pour effet d'allonger la durée du prêt hypothécaire. Cela permet de réduire les mensualités et de répartir les paiements sur plusieurs années supplémentaires.
Avantages :
Accès aux fonds propres : vous pouvez puiser dans les fonds propres que vous avez accumulés dans votre maison, ce qui vous permet de financer des rénovations, de consolider des dettes ou d'utiliser les fonds à d'autres fins.
Modification des conditions du prêt hypothécaire : vous pouvez modifier la durée de votre prêt hypothécaire et passer d'un taux fixe à un taux variable.
Inconvénients :
Coûts : le refinancement peut s'accompagner de frais et de coûts, notamment de frais de notaire, de frais d'évaluation et éventuellement de pénalités de remboursement anticipé de la part de votre prêteur actuel.
Documentation : le processus peut être plus complexe qu'un simple renouvellement, car il nécessite une vérification des revenus, un contrôle du crédit et d'autres documents.
Qualification : vous devez répondre aux exigences du prêteur en matière de crédit et de revenu, et si votre situation financière a changé, vous ne pourrez peut-être pas bénéficier d'un meilleur taux ou des conditions souhaitées auprès d'un autre prêteur.
En résumé, le choix entre le renouvellement et le refinancement de votre hypothèque est une décision cruciale qui dépend de votre situation financière et de vos objectifs. Il est essentiel d'évaluer méticuleusement vos choix et de consulter un courtier hypothécaire pour obtenir des conseils professionnels afin de déterminer l'option optimale pour répondre à vos besoins.
Si vous avez des doutes ou si vous êtes bloqué, n'hésitez pas à contacter les hypothèques Fred et Martin par téléphone ou par courriel. Nous sommes là pour vous guider à travers les avantages et les inconvénients dont nous avons parlé précédemment. C'est gratuit et cela pourrait vous faire économiser des milliers de dollars.
Fred et Martin