Trouver l'équilibre sur le marché hypothécaire actuel

Dans le monde des hypothèques au Canada, le printemps marque une tendance importante : une baisse des taux pour différentes options hypothécaires, même sans annonces de la Banque du Canada sur des réductions de taux prochaines. Cette évolution a lancé un débat parmi les acheteurs et ceux qui veulent refinancer : quel est le meilleur choix actuellement entre une hypothèque à taux variable, à taux fixe court terme et à taux fixe long terme ?

On note récemment une petite baisse des taux d'intérêt des hypothèques, rendant le marché plus attrayant qu'à l'automne dernier, quand les taux étaient au plus haut. En particulier, les taux pour certaines hypothèques fixes de trois ou cinq ans sont passés sous la barre des cinq pour cent, avec des hypothèques de cinq ans assurées disponibles à 4,99 % pour cent. Cette diminution est reliée au marché des obligations, qui varie selon les prévisions des ajustements des taux d'intérêt par la Banque du Canada.

Les taux fixes offrent une stabilité avec des paiements mensuels et des taux d'intérêt qui ne changent pas pendant toute la durée. À l'inverse, les taux des hypothèques variables ou ajustables peuvent changer selon les décisions de la Banque du Canada, affectant potentiellement ce qu'un propriétaire paie chaque mois.

La popularité des hypothèques à taux variable a augmenté pendant la pandémie, offrant les taux les plus bas de l'époque. Cependant, les récentes augmentations de taux de la Banque du Canada ont rendu les hypothèques à taux variable plus coûteuses, actuellement entre 6,1 et 6,5 pour cent.

Choisir entre une hypothèque à taux variable avec des paiements flexibles et un taux fixe dépend de plusieurs aspects. Si la Banque du Canada baisse son taux directeur de manière significative dans les trois prochaines années, une hypothèque à taux variable pourrait coûter moins cher qu'une hypothèque à taux fixe sur la même durée. Cependant, cette hypothèse repose sur les futures baisses de taux et les pressions inflationnistes, ce qui représente un risque.

Les spéculations continues sur les baisses de taux compliquent le choix entre les options à taux fixe et variable. Bien que la probabilité d'autres augmentations de taux semble faible, des événements mondiaux imprévus pourraient changer les prévisions, soulignant le risque de choisir une hypothèque à taux variable.

Actuellement, il y a une préférence pour les hypothèques à taux fixe de trois ans. Cette option est un compromis, offrant un taux un peu plus élevé que les hypothèques de cinq ans mais permettant un renouvellement plus tôt à un coût d'emprunt potentiellement plus bas. Les hypothèques fixes d'un et deux ans, bien qu'elles promettent des renouvellements plus précoces, sont généralement à des taux bien plus élevés, ce qui les rend moins intéressantes que les taux variables.

Les hypothèques à taux variable, malgré leur coût supérieur, offrent plus de souplesse. Cela est surtout pertinent pour les propriétaires qui envisagent de vendre leur maison ou de rompre leur hypothèque plus tôt. La pénalité pour rompre une hypothèque à taux variable est généralement de trois mois d'intérêts, tandis que pour une hypothèque à taux fixe, les frais peuvent être plus importants, dépendant de la durée restante et des différences de taux sur le marché.

En conclusion

La décision entre une hypothèque à taux variable, à taux fixe de trois ans ou à taux fixe de cinq ans dépend de la situation financière personnelle, de la tolérance au risque et des projets futurs. Ceux qui envisagent une hypothèque devraient parler de leur situation avec nous chez les hypothèques Fred et Martin pour trouver l'option la plus adaptée, en considérant les pénalités potentielles pour la rupture de l'hypothèque et les possibles fluctuations des taux.