FAQs

Avant de commencer à chercher un prêt hypothécaire, faites le point sur votre situation financière. Êtes-vous financièrement prêt à acheter une maison ?

Les prêteurs examinent principalement trois éléments lorsqu'ils envisagent d'accorder un prêt à un emprunteur potentiel : 

• Le crédit - tout pointage supérieur à 660 est considéré comme une bonne note de crédit, ce qui signifie que votre risque de ne pas rembourser votre prêt hypothécaire est faible et que vous êtes un candidat sûr pour un prêt.
• Équité - le montant d’équité dont vous disposez dans votre maison a un impact important sur le niveau de votre taux hypothécaire.
• Revenus - pour déterminer ce que vous pouvez vous permettre.

Informations financières de votre dossier de crédit :

• les paiements sans provision ou les mauvais chèques
• le crédit que vous utilisez, y compris les cartes de crédit, les marges de crédit et les prêts
• une faillite ou une décision de justice à votre encontre
• les dettes envoyées aux agences de recouvrement
• les demandes de renseignements des prêteurs
• les éléments enregistrés, comme un lien sur une voiture
• les alertes à la fraude.

Le dossier de crédit contient également des informations factuelles sur vos cartes de crédit et vos prêts :

• la date d'ouverture d’un compte
• le montant de votre dette
• si vous avez effectué vos paiements à temps
• si vous avez manqué des paiements
• si vous avez dépassé votre limite de crédit
• les informations personnelles disponibles dans les dossiers publics, comme une faillite.

Tous ces facteurs ont un impact direct sur votre note. Le pointage de crédit varie entre 300 et 900. Le pointage de crédit minimum pour être approuvé pour un prêt hypothécaire traditionnel est d'environ 660, mais là encore, plus il est élevé, mieux c'est.

Quelle est la formule permettant de déterminer le montant de la maison qu'une personne peut se permettre ?

Selon la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL), vos frais de logement mensuels ne devraient pas dépasser environ 39 % de votre revenu mensuel brut (avant déductions) (ABD). Ces coûts comprennent vos versements hypothécaires, les taxes foncières et les frais de chauffage.

Le montant total de vos dettes mensuelles ne doit pas dépasser 44 % de votre revenu mensuel brut (ATD). Cela comprend vos versements hypothécaires et toutes vos autres dettes, telles que les remboursements de prêts ou de cartes de crédit.

Avant de commencer à chercher la maison que vous aimeriez acheter, laissez-nous vous préapprouver pour un prêt hypothécaire. Une fois que vous saurez à quel montant, vous êtes admissible, vous pourrez commencer à chercher la maison qui vous convient et qui correspond à votre budget.

N'oubliez pas de prévoir un budget pour les frais de clôture. Mettez de côté au moins 1,5 % du prix d'achat de la maison pour couvrir des éléments tels que : les frais de notaire, la taxe de bienvenue, l'assurance titre, pour n'en citer que quelques-uns.

La mise de fonds est la somme d'argent que vous versez pour l'achat d'une maison. Votre prêteur déduit la mise de fonds du prix d'achat de votre maison. Votre prêt hypothécaire couvre le reste du prix de la maison.

Le montant minimum dont vous avez besoin pour votre mise de fonds dépend du prix d'achat de la maison.

Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix de votre maison, vous devez souscrire une assurance prêt hypothécaire.

• 500 000 $ ou moins - 5 % du prix d'achat
• 500 000 $ à 999 999 $ - 5 % des premiers 500 000 $ du prix d'achat, 10 % pour la partie du prix d'achat supérieure à 500 000 $.
• 1 million de dollars ou plus - 20 % du prix d'achat.

Si vous êtes travailleur autonome ou si vous avez de mauvais antécédents en matière de crédit, votre prêteur peut exiger une mise de fonds plus importante.

Normalement, la mise minimum doit provenir de vos propres fonds. Il est préférable d'économiser pour une mise de fonds et de minimiser vos dettes.

Lorsque vous cherchez un prêt hypothécaire, un prêteur ou un courtier hypothécaire vont vous proposer des options. Assurez-vous de bien comprendre ces options et leurs caractéristiques. Cela vous aidera à choisir le prêt hypothécaire qui répond le mieux à vos besoins.

Ces options comprennent :

Terme

La durée du prêt est la période pendant laquelle votre contrat hypothécaire est en vigueur. Il s'agit de tout ce qui est décrit dans votre contrat hypothécaire, y compris le taux d'intérêt. La durée peut varier de quelques mois à 5 ans ou plus.

À la fin de chaque terme, vous devez renouveler votre hypothèque si vous ne pouvez pas payer le solde restant en entier. Vous aurez très probablement besoin de plusieurs termes pour rembourser votre prêt hypothécaire.

Amortissement

La période d'amortissement est le temps qu'il faut pour rembourser un prêt hypothécaire en entier. Plus la période d'amortissement est longue, plus vos paiements seront faibles. N'oubliez pas que plus vous mettez de temps à rembourser votre prêt hypothécaire, plus vous payez d'intérêts.

Taux d'intérêt

Les intérêts sont les frais que vous payez au prêteur pour emprunter de l'argent. Plus votre taux d'intérêt est élevé, plus vos paiements hypothécaires seront élevés.

Types d'intérêts

• Taux d'intérêt fixe - reste le même pendant toute la durée du prêt.
• Taux d'intérêt variable - peut augmenter et diminuer pendant la durée du prêt.

Fréquence des paiements

Il s'agit de la fréquence à laquelle vous effectuez vos versements hypothécaires. Vous pouvez également choisir un calendrier de paiements accélérés. Les paiements accélérés vous permettent d'effectuer l'équivalent d'un paiement mensuel supplémentaire chaque année. Cela peut vous faire économiser des milliers, voire des dizaines de milliers de dollars en intérêts sur la durée de votre prêt hypothécaire.

Hypothèques ouvertes

Le taux d'intérêt est généralement plus élevé que celui d'un prêt hypothécaire fermé d'une durée comparable. Il offre une plus grande souplesse si vous prévoyez de verser des fonds supplémentaires pour votre prêt hypothécaire.

Prêts hypothécaires fermés

Les prêts hypothécaires fermés limitent habituellement le montant supplémentaire que vous pouvez affecter à votre prêt hypothécaire chaque année. Votre prêteur appelle cela un privilège de remboursement anticipé et il est inclus dans votre contrat hypothécaire. Les prêts hypothécaires fermés ne permettent pas tous le privilège de remboursement anticipé. Ils varient d'un prêteur à l'autre.

Il ne s'agit là que de la partie visible de l'iceberg. Il est préférable de consulter un courtier en prêts hypothécaires qui pourra vous expliquer tous les tenants et aboutissants de l'option qui vous convient le mieux.

Pour remplir les conditions du prêteur avant de recevoir une approbation définitive du prêt hypothécaire, vous devrez fournir les documents suivants :

• une pièce d'identité
• une preuve d'emploi
• une preuve que vous pouvez payer la mise de fonds et les frais de clôture
• des informations sur vos autres biens, tels qu'une voiture, un chalet ou un bateau
• des informations sur vos dettes ou vos obligations financières

Pour la preuve d'emploi, vous devrez peut-être fournir

• une preuve de votre salaire actuel ou de votre taux de rémunération horaire (une fiche de paie récente)
• votre poste et la durée de votre présence chez l'employeur
• les avis de cotisation de l'Agence du revenu du Canada pour les deux dernières années, si vous êtes travailleur autonome.

Chaque prêteur a sa propre liste de documents requis. Il est préférable de les avoir en main avant d'entamer le processus. Sans preuve documentée, votre prêt hypothécaire ne sera pas approuvé.

La préapprobation d'un prêt hypothécaire est une bonne première étape vers l'obtention d'une approbation définitive. Il s'agit essentiellement d'une approbation conditionnelle qui vous donne un aperçu de ce que vous pouvez vous permettre. Une hypothèque préapprouvée vous permettra de :

• De connaître le montant maximal du prêt hypothécaire
• D’estimer le montant de vos paiements mensuels
• Vous permettre de conserver un taux d'intérêt pendant une période de 90 à 120 jours

Vous devrez fournir au prêteur les documents suivants :

• Une demande de prêt hypothécaire
• Autorisation de procéder à une vérification de votre crédit
• Preuve de revenus et/ou d'actifs
• Vos dépenses mensuelles et vos dettes
• Lettre d'emploi

Un prêteur évaluera ces informations pour s'assurer que vous répondez aux exigences minimales pour une pré-approbation d’un prêt hypothécaire.

Il n'y a rien de plus décevant que de trouver la maison de vos rêves et de réaliser que vous n'êtes pas admissible au montant du prêt hypothécaire requis. Avant de commencer à magasiner, sachez ce que vous pouvez vous permettre. 

Avant d'acheter une maison, vous devez tenir compte de certains des éléments suivants :

• L'achat d’une propriété vous convient-elle ?
• Dans quel état se trouvent vos finances ?
• Avez-vous un emploi stable ?
• Avez-vous une mise de fonds ?
• Quel est votre budget ?
• Pouvez-vous obtenir une préapprobation pour un prêt hypothécaire ?
• Où voulez-vous vivre ?
• Dans quel type de maison voulez-vous habiter ?

Une fois que vous avez répondu à ces questions et à bien d'autres, et que vous pensez que le moment est venu, commencez votre recherche...